O funcionamento do sistema financeiro no mundo é impossível sem um mecanismo tão importante como o empréstimo. Um empréstimo é uma relação económica que surge entre os sujeitos de uma operação financeira, consistindo na disponibilização de um valor emprestado (emprestado) para atingir determinados objetivos, sujeito ao seu reembolso, pagamento e urgência.
Sistema de crédito
O objetivo do sistema de crédito é mobilizar fundos gratuitos para fornecê-los para uso a prazo fixo mediante o pagamento de uma taxa. A base do sistema é uma estrutura de banco comercial. A sua actividade principal situa-se no plano da concessão de crédito e registo de depósitos e depósitos. Além dos bancos comerciais, importantes participantes do sistema de crédito são: o Banco Central, crédito especializado e instituições financeiras. A maioria dos países possui sistemas de crédito de três ou quatro níveis: no primeiro nível - o Banco Central, no segundo - várias formas de bancos (poupança, investimento, hipoteca, comercial). No terceiro nível - crédito não bancário e organizações financeiras. Destaca-se o quarto nível, que inclui seguros e fundos de pensão, cooperativas de crédito e outros. Operação de sistemaproporcionado pela interação entre os participantes das relações de crédito.
Temas de relações de crédito
Os sujeitos dessas relações são o credor e o devedor. A relação entre eles é determinada pela necessidade de oferta de moeda do mutuário e sua disponibilidade e, mais importante, pela possibilidade de emissão do credor. Assim, o credor é a parte que concede o empréstimo (empréstimo/empréstimo). O mutuário é uma parte que recebe um empréstimo (empréstimo/empréstimo) e assume a obrigação de reembolsar os fundos emprestados atempadamente.
Uma mesma pessoa no âmbito das relações financeiras e de crédito pode atuar simultaneamente como credor e como devedor. Sua definição neste caso é tal que, por exemplo, um indivíduo, solicitando um empréstimo em um banco, atua como mutuário, o banco neste caso - como credor. Ao mesmo tempo, a presença de um depósito em um banco altera os lugares dos participantes do relacionamento. E já uma pessoa física é um credor e um banco é um devedor.
Objeto das relações de crédito
O principal componente da relação entre o devedor e o credor é o objeto de transferência. O objeto da transferência de relações de crédito é o valor emprestado, ou assim chamado não realizado. Em outras palavras, o credor tem fundos livres que liquidaram com ele e pararam em sua movimentação. Graças ao empréstimo, torna-se possível iniciar um novo ciclo para continuar o faturamento e colocar os fundos em circulação. Para isso, basta emitir um empréstimo ao mutuário porcondições. Deste ponto de vista, o mutuário é uma pessoa que, ao receber e fazer circular o valor do adiantamento, permite que a circulação das finanças seja ininterrupta. E isso acaba acelerando o processo reprodutivo. É a natureza antecipada do empréstimo que é uma característica importante das relações de crédito e financeiras.
Outra condição importante para o funcionamento do mecanismo de crédito é o reembolso e a preservação da propriedade do credor sobre os recursos disponibilizados para uso do mutuário. Uma das garantias de reembolso é a credibilidade do mutuário.
O princípio fundamental do crédito é preservar seu valor
Ao emprestar seus fundos a um credor, é importante pelo menos salvá-los e aumentá-los o máximo possível. O cumprimento destas condições é uma qualidade fundamental do crédito.
Na realidade, nem sempre é possível realizá-lo completamente. O principal perigo à espreita dos participantes nas relações de crédito e financeiras são os processos inflacionários. O resultado do transbordamento dos canais de circulação do dinheiro é um excesso de oferta de dinheiro e, consequentemente, uma diminuição do seu poder de compra. O mutuário é a pessoa que assume a obrigação de reembolsar o empréstimo. Mas numa situação de inflação, os fundos devolvidos, embora mantendo o valor nominal, na verdade têm uma forma já descontada. No entanto, existem muitos outros riscos, cuja ocorrência o mutuário não é capaz de reembolsá-lo de acordo com os termos do empréstimo. E nem sempre a culpa é só comdevedor. Muitas vezes é a violação de seus direitos legais que leva a resultados tão tristes.
Proteção dos interesses jurídicos dos mutuários
Inicialmente, em uma relação de crédito, o mutuário é a parte mais fraca do ponto de vista jurídico. As instituições financeiras minimizam a influência do cliente no conteúdo do contrato de empréstimo, limitando assim a sua capacidade de influenciar os termos da concessão e reembolso do empréstimo. Isso torna necessário assinar acordos que são mais benéficos para o credor, mas ao mesmo tempo infringem os direitos do devedor. As violações mais comuns dos direitos da pessoa que tomou o empréstimo:
- cálculo da taxa de juros para utilização do empréstimo sobre a totalidade do empréstimo (e não sobre o saldo da dívida);
- cálculo de comissão para emissão de empréstimo;
- cálculo de multa que não corresponde ao valor da dívida principal;
- conhecimento do litígio sobre a territorialidade do banco credor;
- seguro de mutuários como pré-requisito para obter um empréstimo;
- inclusão no contrato de empréstimo de uma condição para o cálculo de uma comissão pela manutenção de uma conta de empréstimo e pela emissão de um empréstimo.
FZ RF “Sobre crédito ao consumidor (empréstimo)”
Em 1º de julho de 2014, a Lei nº 353-FZ entrou em vigor na Federação Russa. Seu objetivo é regular as relações que surgem no processo de concessão de um empréstimo ao consumidor (empréstimo) a uma pessoa física, caso o empréstimo não seja concedido para fins comerciais.
O principal objetivo da Lei é trazer ordem ao consumidorproteção de empréstimos e mutuários. Infelizmente, até recentemente, até bancos estáveis e de alta reputação se permitiam tirar proveito do analfabetismo jurídico de seus clientes. Focada em garantir a proteção jurídica dos mutuários, a lei regulamenta claramente os seguintes pontos:
- padronização do formulário de contrato de empréstimo;
- caráter restritivo do valor das multas cobradas em caso de atraso no pagamento do empréstimo;
- limitando a taxa de empréstimo de varejo;
- esclarecimento do mecanismo de cálculo da taxa de juros efetiva;
- reforço do controle sobre o trabalho das instituições de microfinanças;
- regulamentando o trabalho dos serviços de cobrança.
Milhões de pessoas vivem endividadas
Segundo as estatísticas, de 60 a 90% dos cidadãos que trabalham no país têm empréstimos pendentes. Ao mesmo tempo, a popularidade dos empréstimos está crescendo constantemente. Cidadãos em frenesi concluem acordos de empréstimo. E os bancos, verificando minimamente a credibilidade do mutuário, estão prontos para conceder empréstimos. Às vezes é suficiente apresentar um passaporte. É nessa facilidade e acessibilidade que é colocada uma “bomba-relógio” que pode atingir tanto o credor quanto o devedor. Se o destinatário do empréstimo não puder pagar o empréstimo, isso já é um problema não apenas para ele, mas também para o credor que emitiu o empréstimo. É importante avaliar sobriamente os riscos e o nível de responsabilidade e solicitar um empréstimo apenas com 100% de confiança em seu reembolso.
