Antes de cada pessoa que queira abrir uma conta bancária, a tarefa é escolher o melhor banco e o tipo de conta mais rentável. E se tudo estiver mais ou menos claro com os bancos - você pode navegar por várias classificações e escolher a agência que não fica longe do seu local de residência, então escolher o tipo de conta é muito mais difícil. De fato, além do valor dos juros, também é necessário levar em consideração a possibilidade de reabastecer o depósito, a retirada antecipada, o método de cálculo dos juros e outros fatores. Além do tamanho da porcentagem em si, sua aparência é de grande importância. Vamos considerar em detalhes como os juros simples e compostos diferem um do outro.
Juros simples. Fórmula de cálculo
Com interesse simples, tudo fica muito claro, pois é estudado na escola. A única coisa a lembrar é que a taxa é sempre cotada para um período anual. A fórmula em si se parece com isso:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), onde
HC - valor inicial, KS - finalquantidade, i - o valor da taxa de juros. Para um depósito por um período de 9 meses e uma taxa de 10%, i=0, 19/12=0, 075 ou 7, 5%, p – número de períodos de acumulação.
Vejamos alguns exemplos:
1. O depositante coloca 50 mil rublos em um depósito a prazo, a 6% ao ano por 4 meses.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 rublos
2. Depósito a prazo 80 mil rublos, a 12% ao ano por 1,5 anos. Ao mesmo tempo, os juros são pagos trimestralmente no cartão (não adicionados ao depósito).
KS=80.000(1+0, 121, 5)=94.400,00 r. (uma vez que o pagamento de juros trimestral não é adicionado ao valor do depósito, esta circunstância não afeta o valor final)
3. O depositante decidiu colocar 50.000 rublos em um depósito a prazo fixo, a 8% ao ano por 12 meses. O reabastecimento do depósito é permitido e por 91 dias a conta foi reabastecida no valor de 30.000 rublos.
Neste caso, você precisa calcular os juros sobre dois valores. O primeiro é de 50.000 rublos. e 1 ano, e o segundo 30.000 rublos e 9 meses.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 rublos
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 rublos
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 rublos
Juros compostos. Fórmula de cálculo
Se as condições de colocação de um depósito indicarem a possibilidade de capitalização ou reinvestimento, isso indica que neste caso será utilizado um juro composto, cujo cálculo é realizado de acordo com a seguinte fórmula:
KS=(1 + i) NS
A notação é a mesma da fórmula para juros simples.
Acontece que os juros são pagos mais de uma vez por ano. Neste caso, os juros compostos são calculados de forma um pouco diferente:
KS=(1 + i/k)nkNS, onde
k - frequência de poupança por ano.
Voltemos ao nosso exemplo, em que o banco aceitou um depósito a prazo de 80 mil rublos, a 12% ao ano por 1,5 ano. Suponha que os juros também sejam pagos trimestralmente, mas desta vez serão adicionados ao corpo do depósito. Ou seja, nosso depósito será capitalizado.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.
Como você deve ter notado, o resultado foi 1124,18 rublos a mais.
Vantagem de juros compostos
Juros compostos sempre trazem mais lucro do que juros simples, e essa diferença aumenta cada vez mais rápido ao longo do tempo. Esse mecanismo é capaz de transformar qualquer capital inicial em uma máquina super lucrativa, basta dar tempo suficiente. Albert Einstein certa vez chamou os juros compostos de a força mais poderosa da natureza. Comparado a outros tipos de investimentos, esse tipo de investimento apresenta vantagens significativas, principalmente quando o investidor opta por um período de longo prazo. Comparado às ações, os juros compostos trazem muito menos risco, enquanto os títulos estáveis oferecem retornos mais baixos. É claro que qualquer banco pode falir com o tempo (tudo acontece), mas ao escolher uma instituição bancária que participe do programa de seguro de depósito do estado, você pode minimizar esse risco.
Entãopode-se argumentar que os juros compostos têm perspectivas muito maiores do que quase qualquer instrumento financeiro.
