O dinheiro em suas diversas manifestações sempre foi e será a base das relações econômicas nos níveis micro e macro. Uma instituição financeira é um participante ativo no sistema monetário de um determinado país ou mercado financeiro internacional.
O conceito de instituições financeiras
O dinheiro também é objeto de comércio, cujos vendedores são instituições de crédito. Uma organização financeira é um agente econômico (na maioria das vezes uma pessoa jurídica) que atua no mercado financeiro sob licença e presta serviços de emissão de empréstimos, venda de títulos e outras transações relacionadas à formação de fluxos de caixa.
Funções das empresas financeiras
Na verdade, as empresas financeiras exercem funções de intermediação na redistribuição de fundos. Seu ativo circulante são depósitos aceitos por uma determinada remuneração da população e pessoas jurídicas, que são posteriormente “vendidos” sob o pretexto de empréstimos a outros participantes nas relações de crédito. Claro, este é um modelo primitivo do mecanismo de funcionamento dos intermediários financeiros, mas seu princípio permanecegeral, apenas a escala, a forma e os participantes da transação mudam. Assim, as instituições de crédito desempenham as seguintes funções:
- Participação na formação e funcionamento do mercado monetário e de valores mobiliários.
- Redistribuição da renda em dinheiro na forma de poupança da população, ou seja, sua transformação em fundos de investimento.
- Aconselhamento aos participantes em relações econômicas e gestão financeira.
- Avaliação e minimização de riscos.
Instituições financeiras modernas, seus tipos e funções
Algumas das características distintivas dos participantes nas relações monetárias, bem como as características da sua prestação de serviços, permitiram classificá-los em vários grupos. No nível de qualquer estado moderno, pode haver as seguintes formas de organizações financeiras:
- Bancos são organizações intermediárias cujo giro inclui ativos de alta liquidez: dinheiro (eletrônico, caixa) e títulos.
- Organizações de crédito não bancárias - participam indiretamente da redistribuição da poupança. Seu campo de atividade é a gestão financeira altamente especializada da receita do cliente.
- Empresas de investimento – realizar avaliação de risco econômico e identificar as áreas de investimento mais atrativas.
- As cooperativas de crédito fornecem serviços de poupança e empréstimo aos membros da comunidade. Eles diferem das empresas comerciais por não perseguirem o objetivo de obter lucro
Bancos, suas características e tipos
Instituição financeira bancária -este é um intermediário que ajuda a “vender” dinheiro ou um produto/serviço, presta serviços de consultoria na área de investimentos financeiros. Assim, três tipos de bancos podem ser distinguidos:
- O Personal Finance Bank é uma instituição comercial que oferece empréstimos em dinheiro para pessoas físicas ou jurídicas por uma taxa fixa. Os juros de empréstimos emitidos por clientes são a principal fonte de receita dos bancos comerciais. As despesas dessas empresas de crédito são juros sobre depósitos (investimentos de clientes). São os depósitos dos depositantes que formam a maior parte do capital de giro do banco.
- Banco de financiamento de vendas. O serviço desse tipo de instituição é a mediação na venda de bens duráveis a prazo. Ao mesmo tempo, a oferta e a venda de mercadorias são realizadas não por um banco, mas por uma empresa comercial. O banco apenas supervisiona a emissão do pagamento da compra.
- Um banco de investimento é membro do sistema financeiro nacional e internacional. Seus clientes são pessoas jurídicas e até mesmo o governo do estado. A principal função da instituição de investimento é a captação de investimentos em diversos setores da economia, bem como a mediação na revenda de negócios e na área de transações de valores mobiliários.
A divisão dos bancos comerciais de acordo com a opção proposta é bastante condicional, uma vez que a maioria das organizações de crédito abrange todas as áreas de atividade conhecidas: financiamento e investimentogestão financeira.
Organizações de crédito não bancárias
As instituições de crédito não bancárias são empresas comerciais que podem, com base numa licença, realizar determinadas operações bancárias. O princípio de funcionamento é reduzido às operações de liquidação, uma vez que tais estruturas têm muito menos autoridade do que as organizações financeiras bancárias. Exemplos deste grupo de empresas são os seguintes:
- Seguradoras. O princípio de funcionamento reduz-se à emissão de notas promissórias utilizadas pelos clientes para cobertura de custos imprevistos, cuja lista consta do contrato. Para comprar essas obrigações de dívida, os clientes pagam um prêmio de seguro. A diferença entre os recebimentos de prêmios de seguro e o pagamento de sinistros pela seguradora (se, é claro, tais coisas acontecerem), bem como os custos administrativos da empresa, é o lucro do Reino Unido.
- Os fundos de pensão arrecadam contribuições em dinheiro dos clientes por um determinado período de tempo, formando e acumulando capital de giro. Ao atingir a idade da reforma, o cliente tem direito ao pagamento mensal dos benefícios das poupanças acumuladas. Nesse caso, o respondente abre uma conta poupança pessoal, que reflete apenas o valor das contribuições, mas não dá o direito de usá-las integralmente. O montante da remuneração é calculado com base numa fórmula geralmente aceite e tem prazos. Os fundos de pensão podem funcionar tanto como instituições financeiras do setor público russo quanto como empresas comerciais privadas.
- As casas de penhores atuam na área de finanças pessoais e emitem pequenosempréstimo pessoal. O empréstimo é concedido com a garantia apenas de joias e bens materiais valiosos, que, em caso de não pagamento da dívida, são apreendidos e vendidos em leilões. Até o vencimento do empréstimo, a casa de penhores não tem o direito de dispor dos bens penhorados, enquanto a organização é obrigada a zelar pela segurança das coisas. A renda neste caso não é apenas o produto da joia vendida, mas também os juros do empréstimo, ou seja, o cliente deve devolver não apenas o valor do empréstimo, mas também um percentual fixo.
Instituições de investimento
Uma instituição financeira de investimento é uma instituição especializada em atrair investimentos de respondentes (investidores). O objeto de investimento são títulos (ações, títulos, letras). Seu custo pode variar dependendo da situação atual do mercado. Variedades deste grupo de organizações:
- Corretores e revendedores - intermediários em operações de compra e venda de valores mobiliários, operando com base em licença.
- Empresas de investimento - formam uma espécie de comunidade cujos membros confiam na empresa para administrar seus investimentos. Essa aliança por meio de carteiras de investimento permite reduzir a zero os riscos de investidores individuais.
- Um fundo de investimento - intermediário entre um credor e um devedor, difere dos corretores comuns por emitir suas próprias obrigações de dívida mobilizadas em objetos passíveis de privatização de outras empresas. Renda da venda de seus títuloso fundo direciona a compra de títulos de outras organizações. A diferença entre a venda e a compra desses títulos é a receita do fundo, e o lucro resultante no final do exercício na forma de dividendos é distribuído entre seus membros.
- A bolsa de valores é um mercado de valores mobiliários, que, de fato, os emite e dá condições para transações com ações, letras.
Uniões de crédito
Cooperativas de crédito estão entre as organizações de crédito não bancárias, mas devido ao fato de tal organização não buscar lucro, ela pode ser atribuída a um grupo separado. O princípio de funcionamento do sindicato é baseado na assistência financeira mútua dos membros-participantes.
Uma variedade de cooperativas de crédito são fundos mútuos, que podem ser fundados por um grupo de pessoas físicas e jurídicas em uma base comum, como territorial. As cooperativas de crédito, como os bancos comerciais, emitem empréstimos a juros e aceitam depósitos na forma de depósitos. A única diferença é que esses serviços estão disponíveis apenas para os cooperados, e o percentual de empréstimos concedidos é distribuído entre os participantes na proporção de suas contribuições.
Precisa criar IMFs
A Grande Depressão que ocorreu nos anos 30 do século passado, o colapso do mercado regional europeu devido à Segunda Guerra Mundial, a recusa da maioria dos países do padrão ouro, inúmeras crises regionais e mundiais no pós-guerra serviu como pré-requisitoscriação de um sistema centralizado unificado de regulação das relações cambiais.
Assim, em 1944, fruto de negociações em que participaram 29 países, decidiu-se criar um novo sistema monetário - o Fundo Monetário Internacional (IFO). O Banco Internacional para Reconstrução e Desenvolvimento (BIRD) foi estabelecido como órgão executivo.
Principais instituições financeiras do mundo
É claro que as IFIs e o BIRD não são suficientes para o funcionamento das relações monetárias e financeiras globais. A eficácia das relações económicas internacionais é assegurada pelas seguintes instituições:
- International Development Association (IDA), que concede empréstimos a países em desenvolvimento em condições favoráveis.
- International Finance Corporation - apoia o setor privado dos estados.
- Agência Internacional de Garantia de Investimentos - regula os fluxos de investimentos em países em desenvolvimento.
- Bank for International Settlements - realiza transações financeiras e monetárias internacionais entre bancos centrais de diferentes estados.
Juntamente com instituições financeiras internacionais globais, existem também as regionais:
- Banco Europeu de Reconstrução e Desenvolvimento - atrai investimentos na região econômica europeia e também realiza atividades de empréstimo.
- European Financial Society - realiza atividades bancárias na região europeia.
- Banco Europeu de Investimento.
- Banco Asiático de Desenvolvimento -oferece empréstimos em condições favoráveis para países asiáticos.
- Banco Africano de Desenvolvimento.
- Banco Interamericano de Desenvolvimento.
- Liga Árabe - garante relações econômicas efetivas entre os países árabes.
CV
Assim como a demanda gera oferta no mercado consumidor, a existência de relações monetárias e econômicas faz surgir as instituições financeiras, cujas formas diferem conforme as especificidades de seu funcionamento. Alguns deles atuam exclusivamente na área de crédito para pessoas físicas, enquanto outros prestam serviços para pessoas jurídicas e órgãos governamentais. Ao mesmo tempo, as instituições financeiras estatais que prestam contas ao governo operam em estreita relação com as empresas de crédito comercial.
